Интервью: о золоте и ломбардах, миллиардных займах и новых законах

О кли­ен­тах лом­бар­дов, став­ках по зай­мам, вли­я­нии за­ко­на о мар­ки­ров­ке зо­ло­та, - в ин­тер­вью с Кон­стан­ти­ном Лы­сен­ко, на­чаль­ни­ком Управ­ле­ния над­зо­ра за рын­ком мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния Си­бир­ско­го ГУ Бан­ка Рос­си­и

— Что жи­те­ли Но­во­си­би­р­ской об­ла­сти ча­ще все­го за­кла­ды­ва­ют в ло­м­бар­дах?

— По­ряд­ка 80% иму­ще­ства, по­па­да­ю­ще­го в ло­м­бард в ка­че­стве за­ло­гов — это юве­ли­р­ные из­де­лия. Осталь­ные 20% — смар­т­фо­ны, бы­то­вая тех­ни­ка, тран­с­порт. Юве­ли­р­ное из­де­лие ко­м­па­к­т­но, но при этом име­ет до­ста­точ­ную сто­и­мо­сть, что­бы от­дать его в за­лог. Тран­с­пор­т­ное сред­ство га­ба­ри­т­но, его сло­ж­но хра­нить, что на­кла­ды­ва­ет до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды на ло­м­бар­ды.

— Ка­кую до­лю за­ло­га не вы­ку­па­ют?

— При­мер­но 10-20%. Лю­ди, ко­то­рые за­ни­ма­ют день­ги, не мо­гут их вер­нуть или го­то­вы рас­стать­ся с ве­ща­ми, ко­то­рые ста­ли не­ну­ж­ны­ми.

— Бы­ту­ет мне­ние, что в ло­м­бар­ды сда­ют укра­ден­ное иму­ще­ство.

— Мы не рас­по­ла­га­ем дан­ны­ми об объ­е­мах сдан­но­го в ло­м­бард кра­ден­но­го иму­ще­ства. По за­ко­ну, ес­ли у ло­м­бар­да вы­я­вят по­хи­щен­ное иму­ще­ство, то у не­го изы­мут объ­ект за­ло­га, и ор­га­ни­за­ция ока­жет­ся в про­и­г­ры­ше. По­это­му доб­ро­со­ве­ст­ным участ­ни­кам ры­н­ка не­вы­год­но свя­зы­вать­ся с кра­де­ным иму­ще­ством.

— Что де­ла­ют ло­м­бар­ды с не­вы­ку­п­лен­ны­ми ве­ща­ми?

— Даль­ней­шая судь­ба не­вы­ку­п­лен­но­го за­ло­га за­ви­сит от то­го, по ка­кой мо­де­ли ра­бо­та­ет ло­м­бард. Есть ло­м­бар­ды, ко­то­рые про­сто вы­став­ля­ют на про­да­жу не­вос­тре­бо­ван­ные за­ло­жен­ные ве­щи. И лю­бой че­ло­век мо­жет их ку­пить. Вто­рой ва­ри­ант — это ло­м­бар­ды, ко­то­рые ре­а­ли­зу­ют не­вы­ку­п­лен­ное ор­га­ни­за­ци­ям, за­ни­ма­ю­щи­м­ся ску­п­кой ло­ма дра­г­ме­тал­лов.

— Опи­ши­те пор­т­рет сред­не­ста­ти­сти­че­ско­го за­е­м­щи­ка.

— По ста­ти­сти­ке, ос­но­в­ные кли­ен­ты ло­м­бар­дов — это жен­щи­ны стар­ше 45 лет. Из них 71% об­ра­ща­ет­ся в ло­м­бард не­од­но­крат­но. Зна­чи­тель­ную часть за­ло­гов со­став­ля­ют юве­ли­р­ные из­де­лия, а, как пра­ви­ло, их ча­ще но­сят жен­щи­ны. При этом бо­лее мо­ло­дое по­ко­ле­ние пред­по­чи­та­ет би­жу­те­рию.

— Ло­м­бард — это сво­е­го ро­да ми­к­ро­фи­нан­со­вая ор­га­ни­за­ция? Ка­кие здесь став­ки и на­сколь­ко они от­ли­ча­ют­ся от бан­ко­в­ских?

— Ло­м­бард от­но­си­т­ся к ры­н­ку ми­к­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния. Пол­ная сто­и­мость зай­ма в ло­м­бар­де в сред­нем со­став­ля­ла в этом по­лу­го­дии 119% го­до­вых. В срав­не­нии с бан­ко­в­ски­ми усло­ви­я­ми став­ка вы­со­кая. Но при об­ра­ще­нии че­ло­ве­ка в банк тре­бу­ют до­ку­мен­ты, ис­сле­ду­ют фи­нан­со­вое по­ло­же­ние, банк за­пра­ши­ва­ет ин­фор­ма­цию в бю­ро кре­ди­т­ных ис­то­рий. В ло­м­бар­де кли­ен­ту ну­ж­но толь­ко предъ­явить толь­ко пас­порт и от­дать за­лог.

По ста­ти­сти­ке, сред­няя про­дол­жи­тель­ность зай­ма в ло­м­бар­де — ме­сяц, а то и мень­ше. По­лу­ча­ет­ся, что на ко­ро­т­ком про­ме­жут­ке вре­ме­ни став­ки ло­м­бар­да не так стра­ш­ны, как ес­ли бы сро­ки зай­ма бы­ли рас­тя­ну­ты на пять лет. С дру­гой сто­ро­ны, в бан­ках бе­рут обы­ч­но кру­п­ные су­м­мы, ча­сто речь идет о со­т­нях ты­сяч и ми­л­ли­о­нах. Раз­мер сред­не­го зай­ма в ло­м­бар­де — в пре­де­лах 10 тыс. руб. По­лу­ча­ет­ся, что это фор­ма кре­ди­то­ва­ния «до за­р­пла­ты».

— Нас­коль­ко ча­ще кли­ен­ты ста­ли об­ра­щать­ся в ло­м­бар­ды вес­ной?

— Во вто­ром квар­та­ле ме­ст­ные ло­м­бар­ды вы­да­ли на 15% боль­ше зай­мов и по ко­ли­че­ству, и по объ­е­му, чем в пе­р­вом квар­та­ле. Сред­няя су­м­ма зай­ма оста­лась на уро­в­не 9,5 тыс. руб. Нель­зя ска­зать, что во вто­ром квар­та­ле спрос на зай­мы сли­ш­ком вы­рос — са­ми ло­м­бар­ды это­го не от­ме­ча­ют. Вы­во­ды мо­ж­но бу­дет де­лать по ито­гам го­да, яв­ля­ет­ся ли при­рост ко­ли­че­ства и объ­е­мов зай­мов в ло­м­бар­дах по­сто­ян­ным или был ра­зо­вым.

По ито­гам пе­р­во­го по­лу­го­дия лю­ди 187,5 тыс. раз об­ра­ти­лись в но­во­си­би­р­ские ло­м­бар­ды за зай­ма­ми и по­лу­чи­ли 1,8 млрд руб­лей.

Мо­ж­но та­к­же го­во­рить о не­боль­шом ро­сте ста­вок по зай­мам: сред­не­ры­ноч­ные зна­че­ния пол­ной сто­и­мо­сти по­тре­би­тель­ских зай­мов, рас­с­чи­ты­ва­е­мые Бан­ком Рос­сии, в 2022 го­ду рас­тут. Во вто­ром квар­та­ле в свя­зи с вре­мен­ной от­ме­ной огра­ни­че­ний на пре­дель­ные став­ки по зай­мам ло­м­бар­ды по­лу­чи­ли воз­мо­ж­ность вы­да­вать зай­мы под бо­лее вы­со­кие про­цен­ты. Не все ло­м­бар­ды вос­поль­зо­ва­лись этой воз­мо­ж­но­стью, но оце­ноч­но сто­и­мость зай­ма уве­ли­чи­лась при­мер­но на 3-4% в ме­сяц.

В те­ку­щем го­ду на фо­не сан­к­ци­он­но­го дав­ле­ния для обес­пе­че­ния ста­биль­но­сти фи­нан­со­во­го ры­н­ка Банк Рос­сии по­шел на ряд по­сла­б­ле­ний. Для ло­м­бар­дов до 1 июля это­го го­да не дей­ство­ва­ла нор­ма, ко­то­рая огра­ни­чи­ва­ла пол­ную сто­и­мость зай­ма.

— Центр стра­те­ги­че­ских раз­ра­бо­ток до­пус­ка­ет, что к кон­цу го­да в Рос­сии чис­ло ра­бо­чих мест со­кра­ти­т­ся на 2 млн. Мо­жет ли воз­мо­ж­ная без­ра­бо­ти­ца уси­лить ин­те­рес рос­си­ян к ло­м­бар­дам?

— Ве­ро­ят­ность уси­ле­ния ин­те­ре­са к ло­м­бар­дам в слу­чае ро­ста без­ра­бо­ти­цы есть. Од­на­ко на 1 июля уро­вень без­ра­бо­ти­цы в Но­во­си­би­р­ской об­ла­сти оце­ни­вал­ся в пре­де­лах 5%, а по­ка­за­те­ли де­я­тель­но­сти ло­м­бар­дов, как мы уже вы­яс­ни­ли, не сви­де­тель­ству­ют о рез­ком уве­ли­че­нии спро­са на услу­ги.

— «Ъ» со­об­щал, что ос­но­в­ной про­б­ле­мой для ло­м­бар­дов мо­жет стать про­да­жа не­вос­тре­бо­ван­но­го зо­ло­та из-­за из­ме­не­ний цен на не­го. Нас­коль­ко эта про­б­ле­ма ак­ту­аль­на для Но­во­си­би­р­ска?

— Пер­вое — про­цент ве­щей, ко­то­рые вла­дель­цы не вы­ку­па­ют из ло­м­бар­дов, со­став­ля­ет 10-20%. Это сужа­ет про­б­ле­му. Вто­рое — ло­м­бард вы­да­ет зай­мы под за­лог, в том чис­ле юве­ли­р­ных из­де­лий. По зай­му он по­лу­ча­ет про­цент. От­то­го, что за­лог по­де­ше­вел, у ло­м­бар­да дей­стви­тель­но мо­гут воз­ни­к­нуть труд­но­сти: он дол­жен ре­а­ли­зо­вать по­де­ше­вев­шее иму­ще­ство и по­ста­рать­ся не по­те­рять в день­гах, ес­ли та­кая про­б­ле­ма воз­никла. Но ло­м­бард ни­кто не то­ро­пит ре­а­ли­зо­вы­вать иму­ще­ство сра­зу по­с­ле ис­те­че­ния сро­ка зай­ма. То есть в мар­те-­мае это­го го­да, ко­г­да це­на зо­ло­та сни­зи­лась, ло­м­бар­дам не обя­за­тель­но про­да­вать юве­ли­р­ные из­де­лия, они мо­гут до­ж­дать­ся бо­лее вы­год­ных усло­вий.
Воз­мо­ж­но, во вто­ром квар­та­ле, ко­г­да ло­м­бар­ды ста­ли пред­ла­гать чуть бо­лее до­ро­гие зай­мы, мы как раз уви­де­ли пе­ре­о­цен­ку ри­с­ков. То есть ло­м­бар­ды, воз­мо­ж­но, за­ло­жи­ли в по­вы­шен­ные про­цен­ты воз­рос­шие ри­с­ки, свя­за­н­ные с ко­ле­ба­ни­я­ми це­ны зо­ло­та.

— С 2023 го­да в Рос­сии пла­ни­ру­ют вве­сти обя­за­тель­ную мар­ки­ро­в­ку юве­ли­р­ных из­де­лий. Как по-­ва­ше­му это от­ра­зи­т­ся на ры­н­ке ло­м­бар­дов?

— Участ­ни­ки ры­н­ка узна­ли о но­во­вве­де­ни­ях в 2021 го­ду, и уже дол­ж­ны бы­ли пред­при­нять дей­ствия для про­дол­же­ния ра­бо­ты по но­вым пра­ви­лам. Ес­ли ко­м­па­ния хо­чет и даль­ше ра­бо­тать, ну­ж­но со­б­лю­дать пра­ви­ла ры­н­ка, ко­то­рые опре­де­лил за­ко­но­да­тель. Вли­я­ние та­к­же ока­зы­ва­ют та­кие фа­к­то­ры как мас­штаб и го­то­в­ность биз­не­са ме­нять­ся. Си­сте­ма мар­ки­ро­в­ки зо­ло­та сде­ла­ет ры­нок за­ло­га дра­го­цен­ных ме­тал­лов про­з­ра­ч­ным, но это, без­усло­в­но, по­тре­бу­ет от ло­м­бар­дов вне­сти из­ме­не­ния в свои биз­нес-­про­цес­сы.

— Нас­коль­ко рас­хо­ды кри­ти­ч­ны для кон­крет­но­го ло­м­бар­да?

— По оцен­кам: ку­пить про­гра­м­м­ное обес­пе­че­ние и обо­ру­до­ва­ние — это 100-150 тыс. руб. Ну и обу­чить со­труд­ни­ка — то­же ка­кие-то за­тра­ты. Для се­те­вых ло­м­бар­дов, воз­мо­ж­но, — это бу­дет не кри­ти­ч­но. Но ко­г­да речь идет о ма­лень­ком ло­м­бар­де, ко­то­рый ра­бо­та­ет в од­ном по­ме­ще­нии, та­кие рас­хо­ды мо­гут быть су­ще­ствен­ны­ми. По­ка мы не по­лу­ча­ли от но­во­си­би­р­ских ло­м­бар­дов об­ра­ще­ний о труд­но­стях при внед­ре­нии но­вой си­сте­мы.