Изменения Закона о ломбардах: обзор и мнение экспертов

26 фев­ра­ля в Се­ти по­яви­л­ся про­ект Фе­де­раль­но­го за­ко­на «О вне­се­нии из­ме­не­ний в от­дель­ные за­ко­но­да­тель­ные ак­ты Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции». А имен­но: Мин­фин Рос­сии пла­ни­ру­ет скор­рек­ти­ро­вать де­я­тель­ность по­тре­би­тель­ских ко­о­пе­ра­ти­вов, ло­м­бар­дов и ми­к­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций пу­тем вне­се­ния зна­чи­тель­ных из­ме­не­ний в со­о­т­вет­ству­ю­щие фе­де­раль­ные за­ко­ны.

Че­го ожи­дать ло­м­бар­дам? Из­ме­не­ний не­ма­ло, боль­шин­ство из них ожи­да­е­мы или пред­ска­зу­е­мы, дру­гие удив­ля­ют.

Рас­смо­т­рим ос­но­в­ные. На­ч­нем с не­при­ят­но­го

1. Пред­ла­га­ет­ся при­сва­и­вать ста­тус ло­м­бар­да толь­ко юр­ли­цу, све­де­ния о ко­то­ром вне­се­ны в Го­су­дар­ствен­ный ре­естр ло­м­бар­дов.

2. Не­при­ят­но, но это не тот ре­е­стр, что ме­сяц на­зад опуб­ли­ко­ван на сай­те Бан­ка Рос­сии, это со­вер­шен­но но­вый ре­е­стр: по­лу­че­ние све­де­ний из ЕГРЮЛ Банк Рос­сии за­ме­ня­ет на пре­до­став­ле­ние их са­мой ор­га­ни­за­ци­ей и фор­ми­ру­ет ре­естр с ну­ля.

3. До­ку­мен­ты по 11 пун­к­там – столь­ко на­до со­брать, что­бы Банк Рос­сии рас­смо­т­рел об­ра­ще­ние ко­м­па­нии. По­ми­мо при­вы­ч­ных для всех юр­лиц бу­маг, мо­ж­но от­ме­тить све­жие справ­ки об от­сут­ствии су­ди­мо­сти у учре­ди­те­лей и ру­ко­вод­ства, ак­ту­аль­ные Пра­ви­ла внут­рен­не­го кон­тро­ля, до­ку­мен­ты на спе­ци­аль­ное дол­ж­но­ст­ное ли­цо, осу­ще­ств­ля­ю­щее кон­троль ПОД/ФТ и др. По­с­ле это­го у Бан­ка Рос­сии есть 30 дней на ре­ше­ние.

4. Те­перь вни­ма­ние, ци­та­та: «Ло­м­бард не впра­ве ис­поль­зо­вать пол­ное и (и­ли) со­кра­щен­ное на­и­ме­но­ва­ние, в том чис­ле пол­ное и (и­ли) со­кра­щен­ное фи­р­мен­ное на­и­ме­но­ва­ние, со­в­па­да­ю­щее или сход­ное до сте­пе­ни сме­ше­ния с пол­ным и (и­ли) со­кра­щен­ным на­и­ме­но­ва­ни­ем, в том чис­ле с пол­ным и (и­ли) со­кра­щен­ным фи­р­мен­ным на­и­ме­но­ва­ни­ем ло­м­бар­да, све­де­ния о ко­то­ром бы­ли вне­се­ны в еди­ный го­су­дар­ствен­ный ре­естр юри­ди­че­ских лиц ра­нее го­су­дар­ствен­ной ре­ги­стра­ции со­о­т­вет­ству­ю­ще­го ло­м­бар­да».

Как это бу­дет вы­г­ля­деть на пра­к­ти­ке – по­ка за­га­д­ка. «Кто ра­нь­ше встал, то­го и та­п­ки?» – сей­час на ры­н­ке дей­ству­ет мно­же­ство ко­м­па­ний с оди­на­ко­вы­ми на­з­ва­ни­я­ми, ведь ор­га­ни­за­ций боль­ше пя­ти ты­сяч, а идей для фан­та­зии го­раз­до мень­ше. Мно­го ло­м­бар­дов Зо­ло­тых, Пер­вых, Ал­ма­зов, Ка­пи­та­лов и т. д. Zaim.com про­во­дил ис­сле­до­ва­ние на эту те­му. Не­у­же­ли боль­шин­ству ор­га­ни­за­ций при­дет­ся про­хо­дить пе­ре­ре­ги­стра­цию, ме­нять устав­ные до­ку­мен­ты, блан­ки, вы­вес­ки для ис­пол­не­ния дан­но­го пун­к­та? Это да­же не реб­рен­динг, это про­сто но­вая ор­га­ни­за­ция, по­лу­ча­ет­ся, с огро­м­ны­ми по ее мас­шта­бам рас­хо­да­ми. Бу­дем на­де­ять­ся, в Про­ек­те име­ет­ся в ви­ду что-то дру­гое, а не это.

5. Ес­ли вы не в ре­е­ст­ре – вы не ло­м­бард. Это, на­вер­ное, пло­хо. Хо­ро­шо, что вы не обя­за­ны вы­пол­нять предъ­яв­ля­е­мые к ним тре­бо­ва­ния. Обя­за­тель­ства на­сту­па­ют с да­ты вне­се­ния ко­м­па­нии в ре­е­стр.

6. Рас­смо­т­ре­ние до­ку­мен­тов на вне­се­ние в ре­естр плат­ное – взи­ма­ет­ся го­су­дар­ствен­ная по­ш­ли­на.

7. Банк Рос­сии мо­жет от­ка­зать­ся счи­тать вас ло­м­бар­дом, ес­ли пре­до­став­лен­ные до­ку­мен­ты не со­о­т­вет­ству­ют за­ко­нам и нор­ма­тив­ным ак­там, пред­став­ле­ны не пол­но­стью или со­дер­жат не­до­сто­вер­ную ин­фор­ма­цию, ес­ли про­шло ме­нее го­да с да­ты ис­клю­че­ния ло­м­бар­да из ре­е­ст­ра за на­ру­ше­ния (см. ни­же), ес­ли ло­м­бард в ре­е­ст­ре с та­ким или очень по­хо­жим на­з­ва­ни­ем в ре­е­ст­ре уже есть, а та­к­же по не­ко­то­рым дру­гим, бо­лее глу­бо­ким или субъ­ек­тив­ным для кон­крет­но­го ис­пол­ни­те­ля при­чи­нам.

8. В слу­чае от­ка­за мо­ж­но по­дать за­яв­ку по­в­тор­но, без про­б­лем.

9. Ес­ли уж вы по­па­ли в ре­е­стр, по­ста­рай­тесь из не­го не вы­ле­теть. На­при­мер, за не­од­но­крат­ные на­ру­ше­ния в те­че­ние го­да ФЗ о ло­м­бар­дах, о ПОД/ФТ, о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те, нор­ма­тив­ных ак­тов Бан­ка Рос­сии, за не­ис­пол­не­ние в срок пред­пи­са­ний об устра­не­нии вы­яв­лен­ных при про­вер­ках на­ру­ше­ний и ес­ли вы не вы­да­ли ни од­но­го зай­ма – в этом слу­чае сно­ва по­дать за­яв­ку на вклю­че­ние мо­ж­но бу­дет не ра­нее чем че­рез год.

10. Ци­та­та: «Банк Рос­сии мо­жет за­пра­ши­вать и по­лу­чать от ло­м­бар­дов не­об­хо­ди­мые до­ку­мен­ты ‎и ин­фор­ма­цию, в том чис­ле до­ступ к ко­то­рым огра­ни­чен в со­о­т­вет­ствии ‎с фе­де­раль­ны­ми за­ко­на­ми», – раз­ве по­с­ле ан­ке­ти­ро­ва­ний у ло­м­бар­дов еще оста­лось что-то тай­ное?

Те­перь к при­ят­но­му, не все так пло­хо в но­вом бу­ду­щем ло­м­бар­дов:

11. По­ми­мо зай­мов под за­лог «дви­жи­мых ве­щей», ло­м­бар­дам раз­ре­ша­ет­ся сда­вать в арен­ду (суб­а­рен­ду) не­дви­жи­мое иму­ще­ство и осу­ще­ств­лять де­я­тель­ность бан­ко­в­ско­го пла­те­ж­но­го аген­та» – на­при­мер, вы­да­вать зай­мы на пред­о­пла­чен­ные кар­ты. Всe. Два ви­да. Не­гу­сто, пла­ни­ро­ва­лось се­рьез­нее рас­ши­рить воз­мо­ж­но­сти за­ра­бо­т­ка ло­м­бар­дов, на­при­мер, хо­тя бы раз­ре­шить ока­зы­вать услу­ги по ре­мон­ту юве­ли­р­ных из­де­лий, но нет. За­то кон­тро­лем за этой де­я­тель­но­стью НЕ бу­дет за­ни­мать­ся Банк Рос­сии.

12. Идем даль­ше: из 196-ФЗ ис­клю­ча­ет­ся пункт о ре­жи­ме ра­бо­ты ло­м­бар­да с 08 до 20 ча­сов. Т. е. вре­мен­ное огра­ни­че­ние, уста­но­в­лен­ное не так дав­но, при­з­на­но не­эф­фек­тив­ным и устра­ня­ет­ся.

13. По­вы­ше­на це­но­вая план­ка для про­да­жи не­вы­ку­п­лен­ных ве­щей толь­ко с пуб­ли­ч­ных тор­гов, сра­зу в 10 раз – до 300 ты­сяч руб­лей. Кста­ти, те­перь они на­зы­ва­ют­ся от­кры­ты­ми тор­га­ми. Про­щай, аук­ци­он.

По­ка не­по­нят­но, как от­но­сить­ся к та­ким но­в­ше­ствам:

14.«Су­м­ма пре­до­став­лен­но­го ло­м­бар­дом зай­ма не мо­жет пре­вы­шать су­м­му оцен­ки за­ло­жен­ной ве­щи», – ви­ди­мо, на­ве­я­но обя­за­тель­ным стра­хо­ва­ни­ем за­ло­гов по це­не оцен­ки.

15. Фор­ма за­ло­го­во­го би­ле­та уста­нав­ли­ва­ет­ся те­перь Бан­ком Рос­сии, а не Пра­ви­тель­ством РФ (ви­ди­мо, ско­ро ждать объ­е­ди­не­ния За­ло­го­во­го би­ле­та и До­го­во­ра зай­ма).

Zaim.com об­ра­ти­л­ся за ко­м­мен­та­ри­я­ми к экс­пе­р­там ры­н­ка.

Сер­гей Со­ко­в­ни­ков, пред­се­да­тель Ас­со­ци­а­ции раз­ви­тия ло­м­бар­до­в: «При не­з­на­чи­тель­ных плю­сах в це­лом мы рас­смат­ри­ва­ем за­ко­но­про­ект не­га­тив­но. Т. к. Бан­ку Рос­сии он да­ет пра­во не при­нять лю­бой ло­м­бард в ре­е­стр. Это да­же не за­яв­ле­ние на при­ня­тие, это це­лый па­кет до­ку­мен­тов, по ка­ж­до­му из ко­то­ро­го мо­жет быть от­каз кон­крет­но­го про­ве­ря­ю­ще­го чи­но­в­ни­ка».
На­при­мер? Не устро­и­ли его Пра­ви­ла внут­рен­не­го кон­тро­ля (а та­кое ча­сто бы­ва­ет при про­вер­ках) – при­чем один и тот же до­ку­мент мо­жет иметь раз­ные за­ме­ча­ния у раз­ных про­ве­ря­ю­щих. И все по но­вой – до­ку­мен­ты, по­ш­ли­на, ожи­да­ни­е…

«По­ла­гаю, что при при­ня­тии за­ко­но­про­ек­та в та­ком ви­де этап от­се­ва дей­ству­ю­щих ко­м­па­ний бу­дет зна­чи­тель­ный, ко­ли­че­ство офи­ци­аль­ных ло­м­бар­дов со­кра­ти­т­ся на де­сят­ки про­цен­то­в, – се­ту­ет спи­кер. – Мы ожи­да­ем ка­та­стро­фи­че­ское ко­ли­че­ство от­ка­зов на вклю­че­ние в ре­естр в на­чаль­ный пе­ри­од. При­чем ча­сто по субъ­ек­тив­ным при­чи­нам, т. к. край­нее сло­во здесь за ре­ше­ни­ем кон­крет­но­го чи­но­в­ни­ка».

Дру­гое опа­се­ние – пра­во ЦБ ис­клю­чать ко­м­па­нии из ре­е­ст­ра за длин­ный пе­ре­чень на­ру­ше­ний. Боль­шин­ство из них не­з­на­чи­тель­ны, фор­маль­ны. Ни од­на про­вер­ка не про­хо­дит без про­то­ко­ла о ка­ком-­ни­будь на­ру­ше­нии – сро­ка, пол­но­ты ин­фор­ма­ции, фор­му­ли­ро­в­ки и т. д. Здесь все ло­м­бар­ды ока­зы­ва­ют­ся под при­це­лом, от вы­ле­та не за­стра­хо­ван ни­к­то.

Что ка­са­ет­ся на­и­ме­но­ва­ний, Сер­гей Со­ко­в­ни­ков уве­рен, что ме­нять на­з­ва­ния при­дет­ся.«Сей­час око­ло ты­ся­чи ор­га­ни­за­ций име­ют юри­ди­че­ское на­з­ва­ние «Ло­м­бард», есте­ствен­но, в та­ком ви­де вой­ти в ре­естр они не смо­гут. По­доб­ную си­ту­а­цию мы уже ви­де­ли с МФО, и там у участ­ни­ков со схо­жи­ми на­з­ва­ни­я­ми воз­ни­к­ли дей­стви­тель­но боль­шие про­б­ле­мы».

Е­ще бо­лее пред­се­да­те­ля АРЛ за­бо­тит не сам за­ко­но­про­ект, а ре­а­к­ция на не­го ры­н­ка. Оче­вид­но, по­да­дут до­ку­мен­ты на всту­п­ле­ние в ре­естр не все ко­м­па­нии, сей­час ра­бо­та­ю­щие в пра­во­вом по­ле и ху­до-­бед­но на­ла­див­шие вза­и­мо­дей­ствие с ре­гу­ля­то­ром. Дру­гие бу­дут от­вер­же­ны по тем или иным при­чи­нам. Все они по­да­дут­ся в се­рую зо­ну. Ито­ги по­след­них трех лет на­б­лю­де­ний по­ка­зы­ва­ют тренд на сни­же­ние пор­т­фе­ля зай­мов ло­м­бар­дов, в от­ли­чие от бан­ков и МФО, ко­то­рые удив­ля­ют те­м­па­ми ро­ста.

Л­юд­ми­ла Гри­бок, пред­се­да­тель прав­ле­ния Ре­ги­о­наль­ной ас­со­ци­а­ции ло­м­бар­до­в, на­стро­е­на бо­лее оп­ти­ми­сти­ч­но, хо­тя и ее очень бес­по­ко­ит по­ря­док ре­ги­стра­ции в Го­сре­е­ст­ре, а имен­но пре­до­став­ле­ние ПВК но­вы­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми, ко­то­рые еще не на­ча­ли ра­бо­ту и, есте­ствен­но, не мо­гут скор­рек­ти­ро­вать этот до­ку­мент под свои про­цес­сы так, как это­го тре­бу­ет за­кон.
Вто­рой край­не вол­ну­ю­щий спи­ке­ра мо­мент – ис­клю­че­ние из ре­е­ст­ра при не­од­но­крат­ных на­ру­ше­ни­ях 115 и 353 ФЗ: «Ра­нее при об­су­ж­де­нии бы­ла фор­му­ли­ро­в­ка «гру­бых на­ру­ше­ний», сей­час да­же сло­во «гру­бые» убра­ли, а не­з­на­чи­тель­ных, не вле­ку­щих ни­ка­ких не­га­тив­ных по­след­ствий для кли­ен­тов и об­ще­ства на­ру­ше­ний у лю­бой ор­га­ни­за­ции при ка­ж­дой про­вер­ке на­хо­ди­т­ся до­ста­точ­но».

Что ка­са­ет­ся пун­к­та о на­и­ме­но­ва­ни­ях ло­м­бар­да, Люд­ми­ла Гри­бок счи­та­ет, что за­кон об­рат­ной си­лы не име­ет и ме­нять на­з­ва­ния уже дей­ству­ю­щим ко­м­па­ни­ям не при­дет­ся, тре­бо­ва­ние со­вер­шен­но спра­вед­ли­во рас­про­стра­ня­ет­ся на но­вых участ­ни­ков.«В этом есть плю­сы для дей­ству­ю­щих ко­м­па­ний – за­щи­та их от мо­шен­ни­че­ства, не­доб­ро­со­ве­ст­ной кон­ку­рен­ции и ре­пу­та­ци­он­ных ри­с­ков».

Алек­сей Ла­зу­тин, пре­зи­дент На­ци­о­наль­но­го объ­е­ди­не­ния ло­м­бар­до­в, раз­де­ля­ет опа­се­ния кол­лег в свя­зи с не­про­стым вхо­дом и воз­мо­ж­но­стью стре­ми­тель­но­го вы­ле­та из ре­е­ст­ра, а та­к­же де­ла­ет за­ме­ча­ние: «П­ро пре­до­став­ле­ние ЛЮБОЙ ин­фор­ма­ции ЦБ – кру­п­ные ло­м­бар­ды те­перь бу­дут эше­ло­на­ми во­зить в Банк Рос­сии вся­кие от­че­ты, ко­то­рые, по-­хо­ро­ше­му, не все­г­да ему ну­ж­ны».

На­по­м­ним, на 2019 год за­пла­ни­ро­ван старт пе­ре­хо­да ло­м­бар­дов на ЕПС и ОСБУ, те­перь еще на­ме­ча­ет­ся и вхо­ж­де­ние в Го­су­дар­ствен­ный ре­е­стр. Вы­зо­вы это­му биз­не­су на бли­жай­шее бу­ду­щее зна­чи­тель­но вы­ше сред­не­го уро­в­ня его ко­м­пе­тен­ции. Экс­пе­р­ты с со­жа­ле­ни­ем про­г­но­зи­ру­ют схло­пы­ва­ние ис­то­ри­че­ски сло­жив­ше­го­ся, со­ци­аль­но зна­чи­мо­го как для кли­ен­тов, так и для пред­при­ни­ма­те­лей част­но­го, се­мей­но­го биз­не­са до не­сколь­ких кру­п­ных се­тей, спо­соб­ных ма­нев­ри­ро­вать в про­сто­рах пра­во­во­го бес­пре­де­ла.

И все же есть на­де­ж­да, что при рас­смо­т­ре­нии са­мые спор­ные по­зи­ции до­ку­мен­та за­ко­но­твор­цы смя­г­чат или во­в­се ис­клю­чат, ведь это не про­сто су­хие сло­ва За­ко­на, а чье-то сча­стье, де­ло жиз­ни, на­де­ж­ды и пла­ны на бу­ду­щее свое и сво­их де­тей. Вну­ши­тель­ные на­ло­ги в бюд­же­ты, в кон­це кон­цов. Zaim.com, как все­г­да, сле­дит за раз­ви­ти­ем со­бы­тий.